都说做一行爱一行，那么既然爱一行就要对这行的前前后后了解透彻，而不是道听途说，听风就是雨的去做这个市场。特别是做支付，智还的各位大佬，支付行业就是每三个月一个“新气象”。如果不了解下面的内容，或许你永远都是一个跟风的“支付人”。既然我们能赚的是认知内的钱，那么今天这篇就是扩大认知的干货了！

支付行业说来说去，就是一个和金钱挂钩的行业，那么就不得不了解整个支行业中重要的几个机构：央行（中国人民银行），银行，银联，网联，三方支付公司。那么这些机构之间的作用和关系又是什么？

一、参与者：央行、银联、银行、支付公司、网联

央行/人行全称为“中国人民银行”，需要区分是中国银行，中国银行是商业银行，是四大国有银行之一。央行的主要作用主要是国家的调节市场的金融力量，是政府的一个机构，是管理整个国家的一个部门或者是一个工具，是执行对银行的监管，对货币政策的制定，是有执行权利的。同时人民银行也是各商业银行的清算银行。

银联本质上是一个公司，是由央行批准设立的“中国银行卡联合组织”主要就是开始联网通用，建立标准标识，业务市场联合推广拓展使得大家变得有秩序，它不直接做事，但是它会牵线搭桥团结各方力量监督各家机构。简而言之就是互通，一张银行卡，如果上面没有银联的标志，那么你就没办法跨行使用。

银行就是我们日常生活中常接触到的，我们存取款，转账就是在各个银行办理的。我国银行业金融机构包括 3 家政策性银行、5 家大型商业银行、12 家股份制商业银行、133 家城市商业银行、5 家民营银行、859 家农村商业银行、71 家农村合作银行、1373家农村信用社、1 家邮政储蓄银行、1 家中德住房储蓄银行、1311 家村镇银行、48 家农村资金互助社等等。

关系：央行和银行是监管和被监管的关系。央行在账户管理、货币、票据清算和征信系统等方面对银行进行监管。银监会对银行的存贷款业务进行监管。而银联则是当年为了推动银联卡互通互联而成立的机构，几个大银行都是它的股东，为各家银联卡的清算机构。

支付公司官方解释：指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约，为买方和卖方提供的信用增强。在银行的直接支付环节中增加一中介，在通过第三方支付平台交易时，买方选购商品，将款项不直接打给卖方而是付给中介，中介通知卖家发货；买方收到商品后，通知付款，中介将款项转至卖家账户。

举几个例子，支付宝、财付通（微信支付）、拉卡拉、银联商务、快钱等等这些耳熟能详的名字都属于第三方支付机构，他们提供第三方的支付结算的交易平台。正规的第三方支付机构必须拥有央行的认可资质，也就是必须获得央行颁发的支付业务许可证才可以开展业务。支付业务许可证的类型一般为：银行卡收单，互联网支付，预付费卡发行。其他如电话支付、数字电视支付等等基本可以忽略。

网联说白了和银联的作用是一样的，简单的区分就是一个负责线上，一个负责线下，共同的作用就是减少跨行转账繁琐步骤，加快支付行业发展，规范以及保护用户资金问题

二、清算与结算

为了方便理解接下来会以-定义+举来说明之间的关系

清算=清分+结算，清分=记账+发送指令+算账

此阶段主要由清算企业参与。比如:银联、网联

结算=扣费+转账

此阶段主要由清算企业与人民银行的支付系统共同参与。

举例说明：

清分:

A刷POS向商场B付款5000元，A的开户行在建行(发卡行)，商场B的开户行在工行(收单行)。在清分阶段银联系统记下这笔交易计算出这笔交易中发卡行、银联、收单行各自收取多少手续费分别向发卡行与收单行发起交易指令。

结算:

发卡行根据交易指令从A的银行卡账户扣除5000元，并从5000中扣除相应的手续费。剩余的钱银联再扣除相应的手续费，通过人民银行大额支付系统转给收单行，收单行再扣除相应的手续费将剩下的钱打入B的账户。

以上整个过程称之为清算。

三、智能代还信用卡资金问题！

了解完各机构之间的角色关系，和支付清算之间的定义，现在我们再将上述内容放在智能代还中进行分析用户资金问题！

首先要明白出现资金的原因是什么？

代还流程：

客户绑卡→代还平台→支付公司

那么我们这个时候就该清楚，实际会造成客户资金没有保障的因素就是：支付公司。如果一套代还软件中所对接的支付公司，不具备支付业务许可证的话，平台的用户资金便会直接收到影响。上面也有讲述过，支付公司就是负责与银行进行对接，而银行有需要与银联之间进行清算，如果支付公司这个时候直接跑路，所有资金都无法进行清算的情况下就是“肉包子打狗，有去无回”。

那么其实这个时候还是会有人杠：“切，你说代还，那么好。你们这个形式对卡的损伤太大了，先别说减轻压力了，卡不封就是谢天谢地了！”

我们先分析降额的原因再解决代还这种行为是否会导致降额的问题。