什么是无还本续贷？

无还本续贷这个概念早出现在原中国银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》银监发[2014]36号 这个文件中，根据该文件的规定，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。

符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷：

（一）依法合规经营；

（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；

（三）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；

（四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；

（五）银行业金融机构要求的其他条件。

金融机构同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

根据上述规定，无还本续贷是指在贷款到期前，经贷款客户申请，银行业金融机构提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，同意续贷的，在原贷款到期日前与客户签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许客户继续使用贷款资金。

无还续贷有两个基本特征：

一是签订新的借款合同；

二是通过新发放贷款结清已有贷款。

那无还本续贷和借新还旧是什么关系呢？

以贷还贷又被称作借新还旧，是指贷款人与借款人在旧的借款尚未清偿的情况下，再次签订新的借款合同，以新出借的款项清偿全部或部分借款的行为。以贷还贷一般需要具备两个要件：一是有以贷还贷的事实；二是出借人与借款人有共同的意思联络。

笔者认为：无还本续贷从其本质来看，应当属于借新还旧，只不过相对于一般的借新还旧来说，无还本续贷需要满足特定条件：

一是只适用于流动资金贷款；

二是借款人必须在原流动资金周转贷款到期前主动提出申请；

三是金融机构应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同；

四是需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件；

五是通过新发放贷款结清已有贷款（借新还旧）。

就商业银行而言，通常的借新还旧属于重组贷款的范畴，一般的借新还旧和无还本续贷有两大区别：

首先，无还本续贷的要求比一般借新还旧更为严格；

其次，贷款分类不一样。

根据《贷款风险分类指引》第十条：对于借新还旧，或者需要通过其他融资方式偿还的贷款至少归为关注类。而根据银监发〔2014〕36号第四条“科学准确进行贷款风险分类的规定，银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类。